消費者金融のしくみ

自力でネットワークに対応できない中小事業者でも手数料を払えば、エンド・ツー・エンドのサービスを受けられる。すでに日本でも人気がある「Ｌ」やシンガポール政府などが導入を決めた。
Ｏの発表後、プロバイダーの値下げ競争が激しくなった。それまで、電話料金よりもプロバイダー料金のほうが高かったが、逆転。
Ｎ社の市内通話料金の高さが目立つようになった。米財務省は従来の１００ドル紙幣よりも偽造しにくい新１００ドル紙幣の発行をはじめた。
すべての１００ドル札が新札に変わるのには３年ぐらいかかるが、１年半もすれば、新札の偽札が現れるという。それでも世界経済は混乱しない。
この事実こそ、電子マネー時代の経済を考えるときの参考になる。インターネットショッピングを利用して消費税ゼロの国からの輸入が増え続けていたインターネットショッピングでは、実際にモノが動くとき以外はリアルタイムだ。
こうなると、輸送にかかる時間はいま以上に短縮を求められる。また、オンタイムの配達が重要なサービスとして認識される。
まず、利用者は登録機関に利用者登録をする。すると、登録機関からは利用者に登録書が送信される。
最初はＦ銀行だった。一九九五年二月からテレコムセンター臨海副都心のファッションセンタービルでも九六年から同様の実験がはじまった。

こちらはＦ銀行とさくら銀行、Ｄｋ銀行の共同実験だ。犯罪が守備範囲とはいえ、スタート時点ではＪＰＣＥＲＴと警察庁のホームページとはリンクされていない。
役所が違うせいなのかどうかはわからないが、インターネット時代のやり方でないことは間違いない。世界と結んで国際的に貢献するようになる日は遠そうだ。
英国で生まれたＭ社は、暗号方式を切り替えることでセキュリティを高めている。９６年からは請求書を送ってもらい、クレジットカードでの支払いにした。
航空運賃込みで３年分ｇｅドル。１冊あたり４○０円ほどで、米国の書店とさして変わらない。
日本の書店で買っていたころに比べると、４分の１だ。欧米の電子マネー関連企業を見ると、Ｉ社など一部の世界的な企業をのぞくと、日本では無名の会社ばかりだ。
もちろん、電子決済も試みられている。さらに、住宅展示場、企業や官公庁などの調査、書籍データの検索サービスといったことも行なっている。
こうした活動を通じてインターネットビジネスに乗り出そうとする企業へのコンサルタント業務を実施している。Ｎｒ総研が参加している通産省の実験はカードレス・カードシステム・プラットフォーム（ＣＣＰ）といい、ＩＣカードなどを使わないシステムの開発が目標。

計画では、実験には六万人が参加すると発表されている。また、ＡＤ社はデジタルコンテンツ鍵配送サービスも行なう。
プロバイダーが暗号化に使用する鍵をスフィンクスセンターに登録、その鍵をセンターがユーザーに暗号化して送る、というサービスだ。ユーザーは鍵を復号（解読）することで、希望するコンテンツを使えるようになる。
一方、Ｍ社はカードのお金を他人に譲ることもできるなど、現実のお金に近い使い方ができる。このように、一度、発行されると、発行した銀行に電子マネーを戻す必要がなく、何度でも利用することができるものを、オープン型とかオープン・ループ型とか呼ぶ。
コンピュータに関するものでは、ほとんどすべてがアメリカで使われているものが世界標準となっている。汎用性の広い商品は、世界標準を確立した企業が大きな利益を上げる構造になっている。
たとえば、ＰＨＳやハイビジョンが日本独自の基準でつくられているために、製品の価格が高く、しかも海外では使えない。こうなれば、映画でもテレビ放送でも、光ファイバーによる通信を通じて見ることになる。
「通信と放送の融合」を意味する。この先にあるのが、電子マネーだ。
この雑誌がインターネット上で販売されれば、私は米国の読者と同時に同じ値段で読むことができる。支払いもパソコンから（ネットワーク型の）電子マネーを送るだけで瞬時に終わるのだ。

電子マネーの実現が待ち遠しい。ＩＣ力－ド型とネットワーク型の２種類がある電子マネーが便利なもので、世界で使われるようになりそうならば、そろそろ日本の対応も議論されてもいいころだ。
何しろ、だれが電子マネーを発行するのかについて、政府や金融関係の責任ある人が、これまでに考えを示したことすらない。この点、インターネット上の決済だけが目的のネットワーク型の電子マネーは、本来のお金としての利用が制限されていて、将来性があるとは言いがたい。
リアルタイム性を問わないインターネット接続、パソコン通信などのコンピュータ通信はこれで構わないのだが、じつは電話を確実につなぐことを第一にしてきたＮ社にとっては新しいタイプのサービスなのだ。効率的な通信が可能になるので、本来、通常の電話料金よりも安く提供できる。
米国ではＭｓがどこまで金融サービスに関与するつもりなのかをめぐって、憶測情報が流れている。日本では、Ｎ社が電子マネーシステムを開発しているし、大手の電機メーカーも電子マネーの関連機材を開発するだけでなく、利用についても関心が高い。
また、パチンコ業界のＩＣカードを利用したシステムを開発しているＤ電機が、参入できるほどのノウハウを蓄えつつあるようだ。欧米の銀行がＥＢＳを設立したのは、情報がＲに独占されないようにするためだった。
ーを使う。ついでにＲちゃんのＩＣ力－ドに少し電子マネーを移した。
Ｒちゃんはゲ人から受け取った電子マネーを、利用者が口座をもっている銀行に送ると、金融機関から発行機関に電子マネーが送られる。発行機関がデータベースと照合し、正当なものだと確認した後、金融機関は利用者の口座に電子マネーに見合った金額を入金する。
クレジットカードは、お金がなくても欲しいときに買い物ができ、支払いは後回しという、わかりやすいメリットがある。いまの電子マネーは、銀行や商店にはメリットがあるが、消費者向けの魅力が備わっていない。

本当に問題なのはこの点だろう。に採用され、事実上の技術標準となったことだ。
同社は九六年二月、全額出資の日本法人地法人が経営するショップも多い。もしＮ銀が電子マネーに進出すれば、民間が発行する場合に比べると、発行機関が倒産するといった心配がなくなり、利用者にも歓迎すべき面がある。
実際、利用を加速することになるだろう。また、カードを壊すなどして使えなくしてもダメだ。
将来、ＩＣカードが光カードになって、メモリーが光メモリーになれば、カードを壊してもデータの復旧がある程度可能だという。なにやら、火事で焼けたお札をＮ銀にもち込んで、新札に替えてもらうような情景と似ている。
今後、銀行間の競争が激しくなれば、インターネットで何行かの条件を見比べて借りるという銀行業界のなかで、すでに支店の役割が低下しはじめている。ＡＴＭ（現金自動預け払い機）などの機器利用が増加、住宅ローンセンターなど支店とは異なる組織も活用されるようになって、支店窓口取引の割合は、一○年前は八割もあったのが、二○○五年にはニ一～四割にまで低下すると見られている。
これまで、大都市の駅前の一等地には都市銀行の支店が競って出店していたが、ＡＴＭが主になれば、規模などを見直すことも可能だ。

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